У багатьох книгах з серії «управління особистими фінансами» пишуть, що потрібно почати відкладати хоча б 5-10% від свого доходу щомісяця і це дозволить накопичити згодом істотну суму.
У статті перевірені способи як навчитися збирати гроші і як почати це робити правильно навіть при маленькій зарплаті. Дізнаєтеся куди і скільки можна відкладати грошей.
Зміст:
Навіщо збирати гроші?
Насамперед розберемося навіщо це взагалі потрібно робити. Є безліч причин, щоб регулярно відкладати частину зароблених коштів.
Заощадження або накопичення — це не борги, їх завжди можна витратити з вигодою для себе.
Приміром, відклавши достатню суму, можна придбати квартиру і назавжди позбутися від необхідності знімати житло.
Більш цікавий варіант — витратити частину на відкриття своєї справи або інвестувати їх. Якщо все робити правильно, це дає ще один шлях до фінансового благополуччя. Цей варіант підійде тим, у кого немає досвіду в бізнесі, ймовірність влізти в борги набагато нижче.
Найважливіша причина — накопичення дуже знадобляться якщо в житті трапиться якась катастрофа.
Заощадження — це своєрідна «грошова подушка безпеки», яка завжди допоможе без великих проблем вийти з важких життєвих ситуацій.
Приміром, якщо почнеться раптова хвороба, яка виб’є з колії на багато місяців і позбавить можливості працювати, накопиченої суми вистачить, щоб отримати лікування і провести цей час, не відмовляючи собі у всьому необхідному.
Існує просте правило: щоб не було проблем, треба мати на рахунку свою зарплату за 6 місяців. Може здатися занадто багато, але якщо підрахуєте, скільки можуть стояти навіть самі звичайні процедури без черг (без ОМС) + ліки, то зрозумієте, що цього мало. Одний тільки зубний біль, може в підсумку привести до величезних витрат.
Що буде, якщо не відкладати гроші?
Якщо людина не залишає навіть частину від заробленого, то у нього в результаті немає захисту від непередбачених обставин — тієї самої подушки безпеки. До того ж без грошей в житті можна упустити величезну кількість можливостей.
Якщо людина, у якої немає запасу фінансів, раптово захворіє і не зможе працювати, ситуація виявиться просто безвихідною — здоров’я буде йти тиждень за тижнем, а можливості заробити грошей на лікування не виявиться. Щоб отримувати лікарняний в 100% розмірі, потрібно пропрацювати на одному місці досить тривалий час (від 8 років).
Звичайно, в такій непростій ситуації можуть допомогти рідні, але це трапляється далеко не завжди. Навіть якщо є всі шанси отримати допомогу близьких, свої гроші на лікування і на поточні витрати будуть не зайвими. Та й ті що брали у рідні, доведеться рано чи пізно віддати.
Інший приклад. Не маючи бажання наскладати грошей на купівлю нової нерухомості, доведеться або все життя кочувати з одного житла на інше, або брати іпотечний кредит на рабських умовах. Адже якщо у вас немає початкового внеску, то процентна ставка відразу збільшується.
З особистого досвіду: хотіли з дружиною поміняти 1-ку на 2-ку, але у нас не було початкового внеску. Могли отримати іпотеку під 14% річних, але якщо було б 20% від вартості квартири, то відсотки склали б близько 11% річних. Різниця в платежах при цьому виходить досить істотна. Ось вам і відсутність накопичень в дії.
Ще один приклад. Як часто вам траплялися хороші можливості, але ви не могли ними скористатися через відсутність грошей? Звичайно, можна буде знайти гроші, але швидше за все це будуть позикові кошти з усіма витікаючими складнощами і ризиками. До того ж, якщо справа прогорить, можна опинитися у великих боргах.
Навіщо збирати якщо інфляція з’їсть гроші?
Багато переживають через те, що втрачають, тому що все «з’їдає» інфляція. І дійсно, хто робить заощадження, прекрасно бачать, що через щорічне зростання цін частина їх запасів з кожним роком згорає. Однак навіть незважаючи на знецінення грошей, відкладати їх дуже вигідно.
Вище вже написав, що при купівлі квартири на свої накопичення не доведеться платити величезні відсотки по іпотеці або вони будуть значно менше. Крім того, придбання житла — це дуже надійне вкладення, адже з роками вона якийсь час буде також зростати (не завжди, є свої нюанси, залежить від міста, розташування, будинки).
У тому випадку, якщо заощадження будуть витрачені на відкриття бізнесу, кінцевий прибуток може перевершити всі втрати від інфляції в десятки разів.
Припустимо, Олена збирає по 10 000 в рік, а Віка витрачає. Через 10 років, у Олени вже буде 100 000 , а у Віки як нічого не було, так і не буде. Навіть з урахуванням інфляції, Лена зможе ці 100 тисяч якось застосувати, а Віці доведеться гарненько подумати де взяти навіть ці 100 тисяч.
Краще мати у відповідальний момент в кишені хоч якісь гроші, нехай навіть їх «жере» інфляція, ніж в потрібний момент думати де їх взяти.
Підіб’ємо підсумки чи потрібні заощадження?
Отже, якщо ви будете збирати гроші:
- у вас завжди будуть вільні кошти, які допоможуть впоратися з будь-якими непередбаченими життєвими труднощами;
- наявну суму або її частину в будь-який момент можна буде витратити на щось дійсно варте;
- частина грошей згорить із-за інфляції, але ці втрати обов’язково окупляться в майбутньому.
Якщо не робити заощаджень:
- опинитеся не захищені в разі виникнення раптових життєвих негараздів;
- втратите безліч можливостей які дали б вам накопичені Фінанси;
- інфляція не з’їсть ваших грошей, але значна їх частина швидше за все піде на виплати відсотків по кредитах або буде витрачена на купівлю непотрібних речей.
Якщо ж це все Вас не переконало почати економити і збирати гроші, а сума в 10 000 гривень здається не вартою витрачати сили, то зробіть інакше—віддайте ці гроші в дитячий будинок або благодійний фонд, думаю там їх оцінять більше. А тепер перейдемо до практичних питань.
Як навчитися збирати гроші правильно?
Крок №1 — Виберіть свій бюджет на кожну категорію витрат
Завдяки веденню обліку своїх доходів і витрат мені точно відомо, який відсоток займає та чи інша категорія в моєму бюджеті.
Процентне співвідношення витрат:
- обов’язкові платежі (іпотека + комуналка) — 50%
- харчування (вдома + на роботі) — 30%
- здоров’я (спортзал, баня тощо) — 5%
- проїзд — 2%
- інші витрати (покупки, подарунки, відпочинок тощо) — 13%
Що з усім цим робити далі? — Дивіться наступний крок.
Крок №2 — Контролюємо бюджет для кожної категорії витрат
- У нас є мінімальний дохід, який ми отримуємо.
- Кожній категорії задаємо точний відсоток, який будемо контролювати, за рамки якого не будемо виходити.
- Робимо окрему категорію в розділі доходи і називаємо її “накопичення”, призначаємо їй відсоток (наприклад 1-2%), до даної категорії будуть ставитися ті кошти, які відкладаємо. Якщо за підсумками місяця не відчули нестачі коштів, то можна збільшити дану категорію ще на 1-2%.
- Тепер залишається контролювати витрати по кожній категорії, для цього в кінці тижня підводимо підсумок і коригуємо свої витрати.
- Якщо за будь-якою статтею витрат залишилися вільні гроші, то відкладаємо їх, якщо перевитрата, то в наступному місяці витрачаємо менше. Навіщо відкладати гроші там, де вони залишилися? Таким чином створюється фонд з якого в разі непередбачених витрат можна додатково взяти відсутню суму.
Крок № 3 — Завести знижкові і бонусні картки
- Багато банків випускають кредитні картки з бонусами у вигляді повернення % від витрачених коштів. Наприклад, в Ощадбанку є програма «спасибі», за якою за кожну покупку назад повертається 0,5% від витраченої суми. З одного боку це копійки (з витрачених 1000 гривень повернеться всього 5 гривень), але з іншого боку якщо підсумувати всі наявні знижки та бонуси, то загальний відсоток повернувшихся грошей буде вище.
- Також у багатьох магазинів є свої знижкові карти завдяки яким можна економити ще більше, особливо під час акцій, а зекономлені гроші якраз відкладати і збирати. Наприклад, у нас в магазинах без карти багато товарів будуть коштувати відсотків на 20-30 більше.
Як почати збирати гроші? Прості приклади з життя.
Приклад №1 — Скільки вдасться заощадити і накопичити грошей за допомогою карт?
Припустимо, дохід у місяць становить 20 000 гривень (10 000 гривень — витрати для яких діють знижки, припустимо 5%), ще 2% від доходів відкладаємо відразу як отримали.
У підсумку за місяць вдається відкласти 20 000 гривень * 2% = 400 гривень, 10000 гривень * 5% = 500 гривень, разом 900 гривень можна відкладати щомісяця.
За рік накопичиться сума 10 800 гривень, без урахування того, що ці гроші можна покласти під відсотки.
Так, цифра здається не великою, але думаю з кожному хоч раз в житті не вистачало якраз такої суми грошей, а взяти їх було не звідки.
Приклад №2 — Як збирати непомітно для себе?
По всіх платіжка (комуналка, інтернет, телефон, кредит) перераховуйте гроші з запасом на кілька відсотків. Таким чином через декілька місяців на вашому рахунку накопичиться переплата, яку можна зарахувати в якості оплати за який-небудь місяць.
Плачу на 50 гривень більше за телефон і на 100 гривень більше за інтернет. У підсумку за пів року накопичилася сума в кілька місячних платежів. Тепер навіть якщо забуду вчасно оплатити, у мене не відрубують інтернет, що раніше траплялося.
Такий спосіб хороший тим, що такі накопичення відбуваються непомітно і безболісно, так як суми досить маленькі. Також зараз багато банків почали пропонувати інструмент під назвою «Цілі». Коли частина ваших грошей переводиться на окремий накопичувальний рахунок і з карти вони стають недоступні, спонтанно вже не витратити. Хоча в будь-який момент і можна перевести назад.
Можна налаштувати автоматичний переказ в день зарплати наприклад 5% від доходу. Через якийсь час ви звикнете до цього і не будите помічати, а гроші будуть накопичуватися.
Приклад № 3-відкладайте і збирайте 50% з кожного підвищення зарплати
Сенс простий — коли вам раптом приходять незаплановані гроші, то відкласти на накопичення 50% від суми буде просто. Адже ви ще не звикли з ними будувати свій бюджет.
Наприклад, ваш дохід 30 тисяч гривень і всі витрати будуються виходячи з даної суми. В один прекрасний день підвищення, зарплата зростає на 10 тисяч. Якщо відразу почати збирати з нихпо 5 тисяч, то за рік у вас буде на рахунку мінімум 60 тисяч гривень, а то і більше.
Які висновки можна зробити?
- Відкладати гроші можна і навіть потрібно. Як мінімум щоб убезпечити себе.
- Не варто боятися інфляції, в критичній ситуації краще мати хоч якусь суму про запас.
- Скільки грошей відкладати — все просто, чим більше тим краще, але почати можна з 5%
- Куди відкладати — як мінімум потрібно завести дебетову карту з хорошими бонусами.
- Не нехтувати бонусними і знижковими картами різних магазинів.
- Контролювати свої витрати — це також допомагає збирати гроші.
Як бачите, почати економити і збирати гроші досить просто. Що в свою чергу дозволяє мати хоч якусь суму і не ставити під удар сімейний бюджет в разі непередбачених обставин.
